Ce qui reste à vos proches ne devrait pas dépendre du hasard.
Un décès, ce n'est pas seulement une absence : c'est un revenu qui disparaît, un crédit qui continue, des études à financer. L'assurance décès verse aux personnes que vous désignez un capital ou une rente, rapidement et hors succession — pour que le quotidien tienne pendant que la famille encaisse le choc.
Un capital pour absorber le choc, une rente pour tenir la distance.
Un contrat de prévoyance décès se construit autour d'une question très concrète : de combien vos proches auraient-ils besoin, et pendant combien de temps ? Un capital immédiat couvre les frais et l'urgence. Une rente d'éducation sécurise les études des enfants jusqu'au bout. Une rente de conjoint compense la perte durable de revenus. On assemble ces briques selon votre situation — pas selon un catalogue.
Un capital versé rapidement
Le capital est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés dans la clause bénéficiaire. En application de l'article L132-12 du Code des assurances, il ne fait pas partie de la succession : il n'attend ni le notaire, ni le partage, ni l'accord des autres héritiers.
Une rente pour les enfants
La rente éducation est versée périodiquement à chaque enfant jusqu'à la fin de ses études, dans les limites d'âge prévues au contrat. C'est la garantie qui empêche un projet d'études de s'arrêter net.
Une rente pour le conjoint
Elle compense la disparition durable d'un revenu dans le foyer, au-delà du capital initial. Utile quand un seul des deux salaires portait l'essentiel des charges — crédit, loyer, mode de garde.
Une clause bénéficiaire bien rédigée
C'est le point que presque tout le monde néglige. Une clause mal rédigée, jamais mise à jour après un divorce, une naissance ou un remariage, peut envoyer le capital à la mauvaise personne. On la rédige avec vous, et on vous rappelle de la revoir.
Notre méthode, en 3 étapes.
On chiffre le besoin réel
Revenus du foyer, charges fixes, crédits en cours, âge des enfants, ce que verseraient déjà votre employeur ou votre régime obligatoire. On part du manque à combler, pas d'un montant sorti d'un tableau.
On assemble les bonnes garanties
Capital seul ou capital + rentes, avec ou sans garantie invalidité associée, doublement en cas d'accident. On écarte les options qui gonflent la cotisation sans rien changer pour votre famille.
On sécurise la clause bénéficiaire
On rédige la désignation précisément, on vérifie qu'elle correspond à votre situation familiale actuelle, et on vous alerte quand un événement de vie impose de la mettre à jour.
Vos questions sur Assurance décès.
Assurance décès et assurance vie, c'est pareil ?
Non, et la confusion est fréquente. L'assurance vie est un placement : l'épargne vous appartient, vous pouvez la récupérer. L'assurance décès (dite « temporaire décès ») est une garantie de prévoyance : vous payez une cotisation, et si le décès survient pendant la période couverte, un capital est versé. Rien n'est capitalisé, ce qui explique une cotisation nettement plus faible pour un capital garanti bien plus élevé.
Le capital est-il soumis aux droits de succession ?
Le capital est versé au bénéficiaire désigné et n'entre pas dans la succession (article L132-12 du Code des assurances). Sa fiscalité dépend de votre âge au moment du versement des cotisations et du lien avec le bénéficiaire ; le conjoint ou partenaire de PACS est exonéré. On vous explique le régime applicable à votre cas — et pour un montage patrimonial complexe, on vous oriente vers votre notaire.
Faut-il passer une visite médicale ?
Cela dépend du capital demandé et de votre âge. En dessous de certains montants, un simple questionnaire de santé suffit. Au-delà, des examens peuvent être demandés. En cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS permet un examen approfondi du dossier : on sait où placer ces profils.
Que se passe-t-il si j'arrête de payer ?
La garantie cesse après le délai prévu au contrat, et les cotisations déjà versées ne sont pas remboursées : c'est le principe d'une garantie temporaire, comme pour votre assurance auto. Raison de plus pour calibrer une cotisation tenable dans la durée plutôt qu'un capital surdimensionné.
Je suis déjà couvert par mon employeur, est-ce suffisant ?
La prévoyance collective d'entreprise verse souvent un capital exprimé en mois de salaire — utile, mais rarement suffisant, et surtout : elle s'arrête le jour où vous quittez l'entreprise. Un contrat individuel vous suit quel que soit votre employeur. On regarde d'abord ce que votre régime vous verse déjà, pour ne couvrir que l'écart.
Mettons un chiffre sur ce qui n'a pas de prix.
On calcule ensemble ce dont vos proches auraient réellement besoin, ce que vos contrats actuels couvrent déjà, et ce qu'il reste à combler. C'est gratuit et sans engagement.
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